Softonic

Kalkulator Pensiun

Langkah 1 / 4 Saldo nominal
Berikutnya

Perencanaan pensiun adalah masalah dalam dua babak: mengumpulkan dana yang cukup besar sebelum Anda berhenti bekerja, lalu menguranginya cukup perlahan agar tidak habis. Kalkulator ini memodelkan kedua sisi tersebut, akumulasi (iuran + pertumbuhan investasi) dan penarikan dana (penarikan + imbal hasil yang tersisa + inflasi). Anda menentukan usia target, pengeluaran tahunan dalam nilai rupiah saat ini, imbal hasil yang diharapkan, serta strategi penarikan; kalkulator akan menunjukkan tahun saat saldo Anda mencapai nol (atau memastikan saldo tersebut tidak akan habis selama masa hidup Anda).

Cara memproyeksikan masa pensiun

  1. 1

    Masukkan usia saat ini dan usia pensiun

    Sebagian besar proyeksi dijalankan hingga usia 95 tahun demi keamanan. Di Indonesia, harapan hidup sekitar 70 tahun untuk pria dan 74 tahun untuk wanita; merencanakan hanya hingga nilai median berarti ada peluang 50% dana habis lebih dahulu.

  2. 2

    Tambahkan tabungan dan iuran

    Saldo saat ini di semua dana pensiun (BPJS Ketenagakerjaan, DPLK, reksa dana, saham), iuran tahunan, serta iuran yang disetorkan pemberi kerja. Iuran tersebut harus mencakup bagian dari pemberi kerja.

  3. 3

    Atur imbal hasil dan inflasi

    Imbal hasil saham jangka panjang (sekitar 7% secara riil), inflasi (target Bank Indonesia berkisar 2,5%). Kalkulator ini beroperasi dalam rupiah riil; grafik menunjukkan daya beli, bukan nilai nominal.

  4. 4

    Masukkan pengeluaran masa pensiun

    Pengeluaran tahunan dalam nilai rupiah saat ini. Sebagian besar orang menghabiskan 70–85% dari penghasilan sebelum pensiun selama masa pensiun, yang dikenal sebagai "rasio penggantian".

  5. 5

    Tambahkan manfaat pensiun BPJS

    Manfaat bulanan yang diperkirakan pada usia pensiun, atau terima nilai standar berdasarkan riwayat iuran. Usia pensiun memengaruhi besaran manfaat: menunda pensiun dengan masa iuran lebih panjang umumnya meningkatkan manfaat yang diterima.

Aturan 4% dan masa berlakunya

Aturan Bengen 4% (1994, diperbarui beberapa kali) menyatakan bahwa seorang pensiunan yang menarik 4% dari saldo awal setiap tahun, disesuaikan dengan inflasi, mampu bertahan selama masa pensiun 30 tahun dalam lebih dari 95% skenario historis. Kalkulator menggunakan strategi penarikan ini sebagai standar bawaan.

Penelitian terbaru (Kitces, Morningstar 2022–2024) menunjukkan bahwa kisaran 3,3–3,7% lebih aman untuk jangka waktu 30 tahun, mengingat valuasi saham yang tinggi dan imbal hasil obligasi yang rendah. Untuk masa pensiun yang lebih panjang (seperti FIRE atau pensiun pada usia 50) atau alokasi yang konservatif, angka tersebut turun menjadi 3%.

Rasio penggantian: jumlah yang benar-benar Anda keluarkan

Penghasilan sebelum pensiun ≠ pengeluaran selama masa pensiun. Dua komponen berkurang saat pensiun: iuran yang dipotong dari gaji (bagian Anda hilang) dan iuran tabungan (kini Anda memakai apa yang ditabung, bukan menabung). Sebaliknya, beberapa komponen meningkat: biaya kesehatan (tidak remeh, lihat di bawah) dan pengeluaran untuk waktu luang.

Penghasilan sebelum pensiun Pengeluaran pensiun tipikal Rasio penggantian
Rp 120.000.000 Rp 96.000.000 80%
Rp 240.000.000 Rp 180.000.000 75%
Rp 480.000.000 Rp 336.000.000 70%
Rp 1.000.000.000+ Rp 600.000.000 60% (atau kurang)

Orang berpenghasilan tinggi memiliki rasio penggantian yang lebih rendah karena sebagian besar penghasilannya sejak awal sudah dialokasikan untuk tabungan dan pajak.

Risiko urutan imbal hasil

Seorang pensiunan yang mengalami pasar bearish pada tahun pertama pensiun menghadapi masalah lebih besar dibandingkan mereka yang mengalaminya pada tahun ke-20, meskipun rata-rata imbal hasil selama 30 tahun sama. Menjual aset untuk membiayai biaya hidup selama pasar anjlok secara efektif “mengunci” kerugian tersebut. Kalkulator menunjukkan hal ini dengan menjalankan simulasi Monte Carlo menggunakan 500 rangkaian imbal hasil dan melaporkan usia saat dana habis pada persentil ke-5 bersama dengan nilai median.

Kesehatan adalah faktor yang sulit diprediksi

BPJS Kesehatan menanggung sebagian besar layanan, tetapi tidak semua: selisih biaya rumah sakit, perawatan jangka panjang, perawat, gigi, kacamata, dan alat bantu dengar sering kali ditanggung sendiri. Sepanjang masa pensiun yang panjang, biaya kesehatan yang tidak tertanggung ini bisa mencapai ratusan juta rupiah. Masukkan pos khusus kesehatan ke dalam anggaran Anda, ini adalah pengeluaran terbesar yang paling sering diremehkan para pensiunan.

Apa yang ditunjukkan grafik

  • Fase akumulasi (sekarang → usia pensiun): saldo riil meningkat berkat iuran dan efek bunga majemuk.
  • Fase penarikan dana (usia pensiun → saldo habis atau usia 95 tahun): saldo riil menurun karena jumlah penarikan melebihi imbal hasil.
  • Garis putus-putus manfaat pensiun: manfaat tahunan yang disesuaikan dengan inflasi, yang mengimbangi sebagian penarikan dana.
  • Penanda vertikal: tahun saat saldo mencapai Rp 0 (atau tidak, jika saldo Anda cukup).

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Imbal hasil riil 5–7% untuk portofolio yang sebagian besar berisi saham (imbal hasil riil jangka panjang MSCI World dan S&P 500 sekitar 7%). Turun menjadi 4–5% untuk alokasi 60/40, dan 3% untuk portofolio pensiun yang konservatif. Menggunakan imbal hasil nominal (di atas 10%) tanpa memperhitungkan inflasi akan melebih-lebihkan daya beli Anda di masa depan.

Usia pensiun memengaruhi besaran manfaat: menunda pensiun dengan masa iuran lebih panjang umumnya meningkatkan manfaat yang diterima. Bagi kebanyakan orang yang sehat, menunda pensiun menguntungkan jika berumur panjang. Kalkulator dilengkapi opsi untuk membandingkan berbagai usia pensiun.

Ya, jika Anda memasukkan saldo dana pensiun yang pajaknya ditangguhkan (seperti DPLK) dan rekening investasi biasa secara terpisah. Manfaat pensiun yang dibayarkan dikenai pajak penghasilan final, sedangkan keuntungan dari investasi biasa dikenai pajak sesuai ketentuan. Kalkulator memperkirakan pajak atas penarikan berdasarkan tarif yang berlaku.

Aturan 4% menggunakan satu asumsi imbal hasil dan satu jadwal penarikan, bersifat deterministik. Metode Monte Carlo menjalankan banyak urutan imbal hasil acak yang diambil dari distribusi historis dan melaporkan probabilitas keberhasilan. Metode terakhir ini mengungkap risiko urutan imbal hasil yang tersembunyi dalam model jalur tunggal.

Tidak. Semua perhitungan dilakukan langsung di peramban Anda.

Alat Terkait

Kalkulator Durasi Waktu

Hitung durasi antara dua jam dalam HH:MM, jam desimal, menit, dan detik.

Konverter Dari Hari ke Bulan

Konversikan sejumlah hari menjadi bulan, minggu, dan tahun dengan menggunakan panjang bulan rata-rata sebesar 30,437 hari, siap untuk perencanaan dan perkiraan.

Kalkulator Kecocokan Nama

Masukkan dua nama dan dapatkan skor kecocokan yang menghibur serta angka numerologi Pythagoras untuk tiap nama. Alat ini hanya membaca huruf Latin (A sampai Z), jadi alihaksarakan dulu nama beraksara lain.

Kalkulator Menit dari Sekarang

Hitung waktu jam yang tepat dalam durasi N menit dari sekarang. Mengatasi perpindahan hari, tampilan 12–24 jam, serta berbagai zona waktu.

Kalkulator Waktu dari Sekarang

Temukan tanggal dan waktu tepat yang jatuh sejumlah jam tertentu dari sekarang, ditampilkan dalam UTC.

Kalkulator Hari Hingga Tahun Baru

Hitung jumlah hari, minggu, dan tahun yang tersisa hingga tanggal 1 Januari tahun berikutnya, mulai dari hari ini.

Alat ini tersedia dalam bahasa lain