Kalkulator CD
Sertifikat Tabungan (CD) menahan dana Anda selama periode tertentu dengan imbalan berupa suku bunga yang dijamin. Masukkan jumlah simpanan, suku bunga tahunan (APY), masa penyetoran, dan frekuensi pengkomponenan; kalkulator akan menghitung saldo akhir pada jatuh tempo, total bunga yang terkumpul, serta biaya bunga yang hilang jika penarikan dini dilakukan—informasi yang sangat berguna saat membandingkan CD berjangka 5 tahun dengan CD berjangka 1 tahun yang memiliki fitur rollover atau rekening tabungan berbunga tinggi lainnya.
Bagaimana imbal hasil CD dihitung
-
1
Masukkan jumlah deposit dan jangka waktu
Jumlah deposit minimum berkisar dari $0 (di bank daring) hingga $500–$10.000 (untuk CD jumbo). Masa berlaku: 3 bulan hingga 10 tahun.
-
2
Masukkan APY
APY adalah Tingkat Penghasilan Persentase Tahunan yang telah memperhitungkan efek bunga majemuk. Gunakan APY secara langsung, bukan APR.
-
3
Pilih frekuensi pencampuran
Setiap hari, setiap bulan, setiap kuartal, atau setiap tahun. Frekuensi yang lebih tinggi berarti tingkat bunga sedikit lebih tinggi; namun, APY sudah memperhitungkan hal ini jika bank mencantumkannya dengan benar.
-
4
Baca hasilnya
Sisa saldo pada jatuh tempo, total bunga yang telah diterima, serta perkiraan denda penarikan dini (umumnya berupa bunga selama 3 hingga 12 bulan).
Rumusnya
Saldo akhir = Jumlah pokok × (1 + APY)^jumlah tahun
Untuk perhitungan bunga majemuk harian: Jumlah akhir = Modal × (1 + APR/365)^(365 × tahun); namun sebagian besar bank menyebutkan APR secara langsung, sehingga penggunaan eksponen sederhana juga cukup tepat.
Contoh yang telah diterapkan
- Deposisi: $10.000 – Tingkat Pengembalian Tahunan (APY): 4,5% – Masa berlaku: 3 tahun
Saldo akhir = $10.000 × (1,045)^3 = $11.411,66 Jumlah bunga total = $1.411,66
Strategi Ladder CD
Alih-alih membeli satu CD jangka 5 tahun dengan suku bunga 4%, bagikan dana Anda ke dalam beberapa CD berjangka 1, 2, 3, 4, dan 5 tahun. Setiap tahun, CD tersebut akan kedaluwarsa dan berubah menjadi CD baru berjangka 5 tahun. Keuntungannya:
- Akses terhadap 20% dari pokok pinjaman setiap tahun (likuiditas). Mengurangi fluktuasi tingkat penggunaan—Anda tidak terjebak pada kondisi terburuk.
- Menyediakan aliran pendapatan yang berkelanjutan.
Denda penarikan dini
Hukuman yang umum:
- Masa berlaku kurang dari 1 tahun: Bunga dikenakan selama 3 bulan
- Masa berlaku 1–5 tahun: Bunga selama 6 bulan
- Lebih dari 5 tahun: 12 bulan bunga
Beberapa bank akan mengurangi pokok pinjaman jika Anda menarik dana sebelum bunga yang telah terakumulasi mencukupi jumlah denda. Perhatikan ketentuan kecilnya: CD dengan status “tanpa denda” tersedia dengan tingkat bunga tahunan (APY) yang lebih rendah.
CD dibandingkan dengan alternatifnya
| Produk | Akses | Tingkat Pengembalian Tahunan Rata-Rata (APY) | Terjamin oleh FDIC |
|---|---|---|---|
| Rekening tabungan | Segera | 0,5–1% (bank besar), 4–5% (produk investasi online berimbal hasil tinggi) | Ya (hingga $250.000) |
| Tabungan berbunga tinggi | Segera | 4–5% | Ya |
| Rekening pasar uang | Terbatas | 4–5% | Ya |
| CD (usia 1–5 tahun) | Terkunci | 4–5,5% | Ya |
| Surat Utang Kementerian Keuangan | Terbatas | 4–5% | Tidak dijamin oleh FDIC, tetapi memiliki kepercayaan penuh dan kredibilitas penuh dari Amerika Serikat |
| I-bonds | Masa pembatasan minimum 1 tahun | Variabel (terkait inflasi) | Didukung pemerintah |
Ketika CD benar-benar masuk akal
– Dana yang dialokasikan untuk tanggal tertentu (uang muka pembelian rumah dalam waktu 18 bulan, biaya kuliah). Para pensiunan membangun tangga pendapatan yang dapat diprediksi. – Mereka yang terlalu mudah mengeluarkan uang dari rekening tabungan; masa penahanan tersebut bertujuan untuk memperkuat disiplin.
Ketika mereka tidak…
– Dana dibutuhkan dalam waktu singkat.
- Masa-masa ketika suku bunga naik dengan cepat — Anda terjebak pada tingkat suku bunga yang rendah. – Jika alternatif yang memiliki keuntungan pajak (seperti IRA atau 401(k)) masih tersedia.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
APY. APY adalah suku bunga tahunan efektif yang mencakup pengkomponenan; bank umumnya menyebutkan nilai ini pada surat berharga jangka panjang (CD) agar konsumen tidak perlu menghitung sendiri proses pengkomponenan tersebut.
Bank yang diasuransikan oleh FDIC menanggung CD hingga maksimal $250.000 per deposan per bank. CD dari koperasi kredit juga diasuransikan oleh NCUA dengan batas yang sama. CD yang dibeli melalui broker diasuransikan oleh bank penjaminnya.
Ya, bunga dikenai pajak sebagai pendapatan biasa sesuai tarif federal dan negara bagian Anda. Setiap tahun Anda akan menerima formulir 1099-INT untuk bunga yang diperoleh, meskipun bunga tersebut diinvestasikan kembali ke dalam rekening CD.
Anda umumnya memiliki masa penundaan selama 7 hingga 10 hari untuk menarik dana atau mengubah syarat. Jika tidak, rekening CD akan secara otomatis berlanjut ke periode baru dengan suku bunga saat ini—terkadang bahkan lebih buruk dibandingkan yang tersedia di tempat lain. Atur pengingat kalender.