Kalkulator Refinancing Mobil
Angsuran refinancing yang lebih rendah tidak otomatis berarti kredit baru lebih murah. Masukkan jumlah pelunasan, suku bunga, dan sisa bulan kredit kendaraan saat ini, lalu tambahkan satu penawaran refinancing. Kalkulator membandingkan arus kas bulanan, sisa bunga, biaya, total pengeluaran, serta bulan pertama ketika refinancing menjadi lebih murah secara ekonomis jika salah satu kredit dilunasi pada saat itu.
Cara membandingkan refinancing mobil
-
1
Mulai dari jumlah pelunasan
Mintalah angka pelunasan terbaru dari kreditur bila memungkinkan. Nilainya dapat mencakup bunga harian yang masih berjalan dan berbeda dari saldo pada laporan.
-
2
Masukkan sisa kredit
Tambahkan suku bunga tahunan saat ini dan jumlah angsuran bulanan penuh yang tersisa dalam perjanjian lama.
-
3
Jelaskan penawaran refinancing
Masukkan suku bunga, tenor, dan semua biaya yang diperlukan untuk mengganti kredit. Pilih apakah biaya dibayar sekarang atau dimasukkan ke kredit baru.
-
4
Bandingkan angsuran dan total biaya
Tenor lebih panjang dapat menurunkan angsuran tetapi menaikkan jumlah keseluruhan yang dibayar. Periksa kedua angka sebelum menilai penawaran.
Apa yang berubah saat refinancing
Refinancing mobil mengganti kredit saat ini dengan kredit baru. Kreditur baru melunasi jumlah pelunasan kredit lama, lalu Anda membayar pokok baru dengan suku bunga dan tenor baru. Kendaraan, penyusutan, dan nilai pasarnya tidak berubah hanya karena pembiayaannya diganti.
Kalkulator membandingkan dua pilihan mulai hari ini:
| Pilihan | Biaya yang diperhitungkan |
|---|---|
| Mempertahankan kredit saat ini | Seluruh angsuran terjadwal yang tersisa |
| Refinancing | Angsuran baru ditambah biaya refinancing yang dibayar di muka |
Jika biaya dibiayai, nilainya ditambahkan ke pokok kredit baru. Akibatnya, angsuran serta bunga atas biaya tersebut ikut meningkat.
Rumus angsuran
Untuk pokok P, suku bunga bulanan r, dan n angsuran tersisa, perkiraan angsuran tetap adalah:
payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
Pada suku bunga 0%, angsuran cukup dihitung sebagai P ÷ n. Kalkulasi menggunakan angka tanpa pembulatan secara internal dan hanya membulatkan uang saat ditampilkan.
Titik impas ekonomis
Kalkulator ini tidak menjadikan rumus singkat biaya ÷ penghematan bulanan sebagai titik impas utama. Rumus tersebut dapat menyesatkan ketika biaya ikut dibiayai atau tenor baru lebih panjang.
Sebagai gantinya, setiap bulan kalkulator membandingkan:
- jumlah pembayaran yang sudah dilakukan pada tiap pilihan; dan
- saldo yang masih harus dilunasi pada bulan tersebut.
Titik impas ekonomis adalah bulan penuh pertama ketika biaya refinancing tidak lagi lebih tinggi daripada mempertahankan kredit lama. Sebagian penawaran tidak pernah mencapai titik ini selama tenor kedua kredit.
Angsuran lebih rendah, biaya lebih tinggi
Misalnya, peminjam memiliki sisa tenor 30 bulan lalu melakukan refinancing menjadi kredit baru 60 bulan. Meski suku bunganya lebih rendah, membagi saldo ke dua kali lebih banyak angsuran dapat menghasilkan tagihan bulanan yang jauh lebih kecil tetapi total biaya lebih besar. Keringanan angsuran mungkin bermanfaat, tetapi sebaiknya disebut sebagai kelonggaran arus kas, bukan penghematan otomatis.
Biaya apa yang perlu dimasukkan?
Masukkan setiap biaya yang hanya timbul karena kredit diganti:
- biaya pengajuan atau provisi dari kreditur;
- biaya dokumen kepemilikan, registrasi, atau pencatatan jaminan;
- penalti pelunasan dipercepat pada perjanjian lama; dan
- biaya wajib lain yang tercantum dalam pengungkapan refinancing.
Jangan masukkan biaya yang sama dua kali. Jika biaya ditambahkan ke saldo baru, pilih opsi dibiayai. Jika dibayar tunai, pilih dibayar di muka. Jika sebagian biaya dibiayai dan sebagian dibayar di muka, hitung setiap susunan secara terpisah.
Suku bunga, APR, dan jumlah pelunasan
Suku bunga kontrak menentukan angsuran terjadwal secara tepat. APR dapat mencakup biaya tertentu dan berguna untuk membandingkan dokumen penawaran, tetapi memasukkan APR seolah-olah merupakan suku bunga kontrak hanya menghasilkan perkiraan, bukan angsuran kreditur yang persis.
Angka pelunasan juga lebih berguna daripada jumlah kredit awal atau saldo laporan yang disalin tanpa pemeriksaan. Banyak kredit kendaraan menghitung bunga harian, sehingga jumlah untuk menutup rekening dapat berubah sesuai tanggal pelunasan.
Membandingkan penawaran dengan cermat
Pertama, bandingkan penawaran baru dengan tenor yang mendekati sisa bulan kredit saat ini. Cara ini membantu memisahkan dampak perubahan suku bunga. Setelah itu, uji tenor yang sengaja dibuat lebih pendek atau lebih panjang sambil memperhatikan angsuran dan total biaya.
Persetujuan dan harga sebenarnya dapat bergantung pada riwayat kredit, pendapatan, usia dan jarak tempuh kendaraan, rasio pembiayaan terhadap nilai, batas minimum kreditur, serta peraturan setempat. Jika jumlah pelunasan melebihi nilai kendaraan, sebagian kreditur dapat membatasi jumlah yang bersedia mereka refinancing.
Kalkulator ini merupakan perkiraan edukatif untuk kredit berbunga tetap dengan amortisasi. Hasilnya bukan penawaran kreditur, prediksi persetujuan, atau rekomendasi keuangan.
Sumber dan bacaan lanjutan
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Ya. Tenor baru yang lebih panjang dapat membagi saldo ke lebih banyak bulan sehingga angsuran turun, sementara total bunga naik dan utang berlangsung lebih lama. Bandingkan seluruh sisa biaya, bukan hanya perubahan bulanan.
Gunakan angka pelunasan terbaru bila tersedia. Itulah jumlah untuk menutup kredit lama dan nilainya dapat berbeda dari saldo laporan karena bunga berjalan atau biaya kontrak.
Biaya yang dibiayai ditambahkan ke pokok baru. Karena itu, kalkulator memasukkan biaya tersebut sekaligus bunga yang dikenakan atasnya. Biaya di muka hanya ditambahkan satu kali ke arus kas refinancing.
Suku bunga lebih tinggi, biaya besar, atau tenor yang tidak menguntungkan dapat membuat refinancing selalu lebih mahal pada setiap titik pelunasan bulanan. Kalkulator menampilkan kondisi tersebut, bukan angka nol yang menyesatkan.
Tidak. Kalkulator hanya membandingkan perhitungan kredit. Riwayat kredit, pendapatan, nilai, usia dan jarak tempuh kendaraan, aturan kreditur, serta ketentuan setempat memengaruhi kelayakan dan penawaran nyata.
Alat Terkait
Kalkulator Pembagian Bersusun
Bagi bilangan bulat dengan langkah pembagian bersusun. Dapatkan hasil bagi, sisa, penjabaran desimal, dan tabel angka demi angka untuk memeriksa tugas sekolah.
Kalkulator Ukuran Gorden
Hitung lebar gorden, tingkat kerutan, jumlah panel, dan panjang jadi dari ukuran rel, batang, atau bukaan jendela serta cek kemasan gorden siap pakai.
Kalkulator usia
Hitung usia tepat dalam tahun, bulan, dan hari dari tanggal lahir, plus total hari, jam, dan hitung mundur ulang tahun berikutnya.
Kalkulator Durasi Waktu
Hitung durasi antara dua jam dalam HH:MM, jam desimal, menit, dan detik.
Kalkulator Usia Kucing
Konversikan usia kucing Anda ke tahun manusia menggunakan pemetaan yang disesuaikan dengan data dokter hewan, yang memperhitungkan proses penuaan yang lebih cepat pada anak kucing serta perkembangan yang lebih lambat di tahap akhir hidupnya.
Kalkulator susunan bilah dinding
Rencanakan jarak bersih, tanda sumbu, dan papan bilah vertikal interior dari lebar dinding, lebar bilah, kerf gergaji, dan cadangan.