Softonic

Kalkulator Anuitas

Langkah 1 / 4 Pembayaran each period

Anuitas adalah rangkaian pembayaran tetap dari waktu ke waktu, baik yang dibayarkan kepada Anda (pendapatan pensiun) maupun yang Anda bayarkan (cicilan pinjaman, kredit rumah). Masukkan jumlah pembayaran, suku bunga, dan jangka waktu, lalu kalkulator mengembalikan nilai kini (uang sekaligus hari ini yang setara dengan aliran pembayaran) dan nilai masa depan (nilai aliran itu pada akhir jangka waktu). Mendukung anuitas biasa (pembayaran di akhir periode) dan anuitas di muka (pembayaran di awal periode).

Cara mengevaluasi anuitas

  1. 1

    Masukkan jumlah pembayaran

    Pembayaran berulang, baik bulanan, triwulanan, maupun tahunan. Alat ini menangani frekuensi apa pun dengan mencocokkannya ke suku bunga.

  2. 2

    Tetapkan suku bunga periodik

    Jika suku bunga tahunan Anda 6% dan pembayaran bulanan, suku bunga periodiknya 0,5% (6% ÷ 12). Alat ini melakukan konversi ini untuk Anda.

  3. 3

    Pilih jumlah periode

    Total pembayaran selama masa anuitas. 20 tahun bulanan = 240 periode.

  4. 4

    Pilih biasa atau di muka

    Anuitas biasa (paling umum, pembayaran di akhir periode) dibandingkan anuitas di muka (pembayaran di awal periode). Anuitas di muka bernilai sedikit lebih tinggi karena Anda menerima setiap pembayaran satu periode lebih awal.

Dua rumus inti

Nilai kini anuitas biasa:

PV = PMT × [(1 - (1 + r)^-n) / r]

Nilai masa depan anuitas biasa:

FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]

Di mana:

  • PMT = pembayaran per periode
  • r = suku bunga periodik (suku bunga tahunan ÷ jumlah pembayaran per tahun)
  • n = jumlah pembayaran

Untuk anuitas di muka, kalikan salah satu rumus dengan (1 + r).

Jenis anuitas umum

Jenis Struktur Penggunaan tipikal
Anuitas segera Uang sekaligus sekarang → pembayaran mulai periode berikutnya Pendapatan pensiun
Anuitas tangguhan Iuran menumpuk → pembayaran nanti Tabungan berinsentif pajak
Anuitas tetap Suku bunga terjamin, pembayaran terjamin Pendapatan konservatif
Anuitas variabel Suku bunga terkait subrekening (saham, dana obligasi) Pertumbuhan + perlindungan usia panjang
Anuitas seumur hidup Membayar sampai meninggal Asuransi usia panjang
Jangka waktu pasti Membayar untuk jumlah tahun tetap Jembatan menuju dana pensiun negara

Contoh nilai kini

Apakah Anda memilih Rp 5.000.000/bulan selama 20 tahun, atau Rp 600.000.000 hari ini, pada tingkat diskonto 6%?

PV = 5.000.000 × [(1 - (1.005)^-240) / 0.005] = Rp 697.900.000

Aliran pembayaran itu bernilai sekitar Rp 697.900.000 hari ini, jadi uang sekaligus Rp 600.000.000 adalah pilihan yang lebih buruk. Namun ubah tingkat diskonto ke 9% dan nilai kini turun menjadi Rp 555.750.000, maka uang sekaligus yang menang.

Biaya anuitas yang perlu diperhatikan

Produk anuitas komersial (terutama anuitas variabel) memiliki:

  • biaya mortalitas dan beban (1-1,5% per tahun)
  • biaya administrasi (Rp 250.000-500.000/tahun)
  • penalti penarikan dini jika dicairkan lebih awal (5-10% menurun ke 0 selama 5-10 tahun)
  • rasio biaya subrekening (0,5-2% pada akun variabel)

Jika ditumpuk, anuitas variabel bisa menanggung beban tahunan 2,5-4%, yang tidak ada pada reksa dana indeks berbiaya rendah.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Secara mekanis sangat mirip, keduanya membayar aliran uang dari waktu ke waktu. Dana pensiun disponsori pemberi kerja dan biasanya tidak dihargai secara individual; anuitas komersial dibeli dari perusahaan asuransi dengan uang sekaligus yang Anda kendalikan. Keduanya bisa berupa “seumur hidup” (membayar sampai meninggal) atau “jangka waktu pasti” (membayar untuk jangka waktu tetap).

Anuitas adalah bentuk asuransi usia panjang, bukan investasi dalam arti pertumbuhan. Tingkat pengembalian internal (IRR) pada anuitas tetap biasanya 2-4%, lebih rendah dari imbal hasil historis pasar saham. Nilainya ada pada keterprediksian dan perlindungan pembayaran seumur hidup, bukan pada potensi keuntungan.

Karena setiap pembayaran datang satu periode lebih awal. Uang sekarang bernilai lebih tinggi daripada uang nanti (nilai waktu dari uang), sehingga menggeser setiap pembayaran satu periode lebih awal menaikkan PV dan FV dengan faktor (1 + r).

Anuitas tetap membayar jumlah nominal yang sama tanpa memandang inflasi, sehingga daya beli terkikis dalam rentang 20-30 tahun. Anuitas yang disesuaikan inflasi (COLA) ada, tetapi pembayaran awalnya 20-30% lebih rendah untuk membiayai biaya penyesuaian inflasi tersebut.

Alat Terkait

Kalkulator Pembayaran HELOC

Hitung pembayaran bulanan HELOC pada masa penarikan dan masa pelunasan berdasarkan saldo, APR, dan tenor.

Kalkulator usia

Hitung usia tepat dalam tahun, bulan, dan hari dari tanggal lahir, plus total hari, jam, dan hitung mundur ulang tahun berikutnya.

Kalkulator BMI

Hitung indeks massa tubuh dari tinggi dan berat badan. Menampilkan kategori WHO, rentang berat sehat, dan batasan BMI.

Kalkulator Kalori

Perkirakan kebutuhan kalori harian untuk tujuan Anda menggunakan faktor BMR dan aktivitas dari Mifflin-St Jeor, termasuk target defisit dan surplus kalori.

Kalkulator Usia Anjing

Hitung usia anjing dalam tahun manusia berdasarkan riset kedokteran hewan modern. Anjing kecil, sedang, besar, dan raksasa menua dengan laju yang berbeda.

Konverter kaki ke inci

Konversikan kaki desimal ke inci dengan faktor tepat 12 dan pemeriksaan sentimeter untuk denah, ukuran produk, tinggi badan, dan ukuran impor.